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martes, 30 de marzo de 2010

CULTURA BANCARIA, RELEVANTE

POR LA ESPIRAL
*Claudia Luna Palencia

-Cultura bancaria, relevante
-Actitud de pago y de ahorro
-Una transmisión de valores


La cultura bancaria descansa en dos brazos fundamentales: el ahorro y pago. El primero sirve a los analistas para medir el grado de bancarización de un país por medio de comparar la relación entre cuentahabientes y sucursales y la población del país entre el número de sucursales, aunque el resultado puede mostrar un sesgo es recomendable tomar en cuenta a la Población Económicamente Activa (PEA) y una estimación del sector informal.
Para impulsar el ahorro es prioritario que los propios adultos lo inculquen a sus hijos, que forme parte de una transmisión generacional, empezando por la educación y la disciplina para mostrar la determinación de programarse metas de corto, mediano y largo plazo.
¿Hay cultura del ahorro en México? Hay mucha dispersión y no está toda canalizada en el sector financiero formal.
De acuerdo con un estudio de opinión que elaboró Consulta Mitofsky acerca de “la cultura del ahorro y de la deuda en México” cuatro de cada diez mexicanos habitan en viviendas donde se acostumbra ahorrar alguna cantidad del gasto mensual; mientras que en uno de cada tres hogares se acostumbra participar en alguna tanda; casi el 20% de las familias mexicanas tiene al menos una cuenta bancaria, en muchos casos obligada por los sistemas de pago de nómina adoptados por el sector patronal, siendo éste el servicio bancario más utilizado actualmente en México; además sólo el 3% ahorra en algún tipo de divisa como dólares o centenarios.
Por segmentos poblacionales, las familias con mayores ingresos y estudios tienen más posibilidad de guardar alguna cantidad de dinero mensual, mientras que los hogares con personas mayores de 50 años y con bajo grado de estudios e ingresos son los que menos ahorran. Los hombres y los jóvenes tienen más propensión a ahorrar que las mujeres y que los mayores de edad.
Mitofsky señala que el 52% de los encuestados afirmó tener una cuenta de ahorros en el banco: los hombres (23%); los jóvenes (20%); las mujeres (13%) y adultos mayores (14%).
Otro dato interesante es que independientemente de los diversos tipos de préstamos bancarios y tarjetas de crédito que existen en México, casi 4 de cada 10 mexicanos mayores de edad conoce a algún particular que preste dinero, siendo los hombres los que en mayor porcentaje manifiestan conocer a este tipo de personas (43%).
Desglosando por edad y sexo, nuevamente los hombres tienen una idea más clara sobre los intereses cobrados actualmente por prestar dinero, además los jóvenes son quienes declaran saber mejor cuánto es el porcentaje de interés mensual que cobran en estos días las personas que se dedican a prestar dinero.
El porcentaje promedio que los encuestados creen que se cobra por prestar dinero de particular a particular es de 11.5 por ciento. En este punto Mitofsky no aclara si se trata de un interés mensual o anual, lo único que indica es que la mitad de los entrevistados consideraron que es bueno que existan particulares que presten dinero porque los bancos son muy selectivos; sólo un 30% opinó todo lo contrario al indicar que los préstamos de los particulares cobran intereses muy altos.
La conclusión a la que llegó Mitofsky resultado de la encuesta que realizó en todo el país con una muestra de mil personas es que “la cultura del ahorro en México no es todavía una costumbre o en algunos casos ni siquiera una posibilidad, sólo el 43% vive en hogares donde se acostumbra ahorrar dinero del gasto mensual, siendo los hombres y jóvenes quienes más arraigada tienen esta cultura”.
Si se toman en cuenta datos como el salario promedio y el rezago en la generación de empleos, se puede explicar en cierta medida lo difícil que es para el mexicano poder ahorrar. De esta situación y la dificultad para la mayoría de la población para acceder a los créditos bancarios se entiende la aprobación por casi la mitad de la población a que existan personas que se dediquen a prestar dinero, aunque los intereses que estos cobran sean extremadamente altos.
La cultura del ahorro es la base para una sana administración de las finanzas personales.
Es prioritario reiterar que aquellos tiempos del paternalismo del Estado y de los subsidios en los servicios son cosa del pasado.
Los ciudadanos debe como principio de obligación aprender a administrarse, a priorizar el gasto en función de maximizar el ingreso. Debemos aprender a vivir en un mundo con ciclos donde la economía crece pero también está ligada a una serie de factores que pueden impactar negativamente.
Es mejor incorporar al quehacer cotidiano la noción de estar preparados a las bajadas del ciclo económico y a las realidades de presupuestos austeros, de la incógnita hacia el empleo seguro, estable, bien remunerado y con prestaciones.
El incentivo para el ahorro proviene de las metas como pagar la educación de los hijos; comprar una casa; comprar un coche; salir de vacaciones; cuidar la salud; atender una emergencia y también para contar con un margen en la edad del retiro.
Las finanzas personales consisten en una serie de decisiones racionales que nos permiten canalizar el dinero que nos sobra del gasto para un fin determinado. Hay metas de corto, mediano y largo plazo.
Cuando en nuestras finanzas personales tenemos un esquema en el que el gasto supera al ingreso y las deudas no se pueden cubrir, generalmente este círculo vicioso lleva a la persona a pedir más dinero prestado para tratar de pagar la deuda original o bien de cubrir los gastos. Esto es caer en un túnel oscuro donde no se encuentra la salida porque la desesperación lleva a las puertas de la peor usura, del agiotista de la colonia.
El lado correcto, el del círculo virtuoso, implica finanzas personales donde la relación ingreso versus gasto deja un remanente que se ahorra para un fin determinado. Las metas deben ser claras para poder lograrlas.
Creo que debemos enfatizar que hay un aspecto básico para la reflexión: “Con finanzas personales bien administradas estaremos siempre, en mejores condiciones de afrontar los ciclos de la economía, los de crecimiento y estancamiento”.
P.D. Estimado lector le invito a que participe sobre el tema en mi blog: http://claudialunapalencia.blogspot.com.
*Economista y columnista especializada. Con estudios de doctorado por la Universidad de Alcalá, tiene dos libros publicados y participa en distintos foros de radio y televisión con opiniones sobre educación financiera, economía y finanzas personales. Puede contactarla en: claulunpalencia@yahoo.com

REFORMA LABORAL, ¿SERÁ?

POR LA ESPIRAL
*Claudia Luna Palencia

-Reforma Laboral, ¿será?
-De jornadas por horas
-Huelga, derecho limitado

Toda iniciativa de reforma tiene su tiempo político, su timing, el meollo es que llevamos varios sexenios jugando con la propuesta como si se tratara de una baraja, sale una “a ver si pega” y sino resulta, que venga la otra.
Hace unos días, Javier Lozano, titular de la Secretaría de Trabajo, presentó su iniciativa de Reforma Laboral al Congreso de la Unión, él afirma que “ésta sí es la buena”, los demás ya no sabemos realmente qué pensar.
El punto es que si en los últimos tres sexenios se habla de una reforma fiscal que nunca llega, con la reforma laboral llevamos 40 años arrastrándola como gran pendiente.
Precisamente una de las grandes omisiones en la puesta en marcha del Tratado de Libre Comercio de América del Norte (TLCAN) o NAFTA fue instrumentarse en la práctica a partir del primero de enero de 1994, sin antes haberse implementado dos grandes reformas: fiscal y laboral.
Las consecuencias en ambos terrenos son más que evidentes a 16 años de distancia, lo que antes pensamos era una ventaja comparativa y competitiva que nadie podía arrebatarnos por nuestra cercanía con Estados Unidos ha sido reducida a cenizas por China.
Igualmente, el paradigma de la población y la mano de obra, India y China nos llevan una amplia ventaja al respecto.
Andado el tiempo con el dedo en la llaga de la falta de competitividad, las empresas y los empresarios internamente asfixiados y un gran mercado paralelo informal, subterráneo e ilegal, se pretende realizar entonces una reforma laboral.
La Ley Federal del Trabajo tiene 1 mi 010 artículos, la intención es realizarle 400 modificaciones, Lozano indica que la propuesta presentada por él condensa 210 puntos de coincidencia de discusiones anteriores entre los legisladores de las distintas fracciones partidistas.
Tenemos una propuesta llena de claroscuros, a mi juicio, con más claros aunque la parte nebulosa contiene principios a modificar que me provocan preocupación.
Lo que se intenta es darle facilidad a la gente para acceder al mercado de trabajo tanto a mujeres, jóvenes, adultos mayores y grupos vulnerables que por género, edad o condición física han sido permanentemente discriminados en cuanto a acceso a puestos de trabajo o mejores tabuladores salariales.
Un principio rescatable es el de la equidad de género, que no haya maltrato ni rechazo, ni despidos por embarazo.
Para ello se pone en la mesa el tema de las sanciones para el patrón y la búsqueda de la justicia laboral.
Además reconoce el acoso y hostigamiento sexual con sanciones directas al patrón.
En la parte de los oscuros, si bien Lozano señala que de ninguna manera la reforma intenta alterar el Artículo 123 Constitucional con el principio de los trabajadores y el derecho a la huelga (valga recordar es una conquista laboral histórica) aunque usan candados y corchetes para evitar el emplazamiento a huelga hasta no cumplir con una serie de requisitos para poder instrumentarla.
Se busca limitar el poder de los sindicatos, liberando a los trabajadores de los descuentos por nómina de las cuotas sindicales, dejando que el propio trabajador decida si aporta para su afiliación sindical o mejor se separa.
A los sindicatos se les pretende poner como un lastre para la productividad, competitividad, nocivos hasta las últimas consecuencias y en muchos casos la enorme corrupción interna en sus líderes y su enriquecimiento asquean pero un sindicato tiene un peso social y económico insustituible en toda relación obrero-patrón. Sin sindicatos, pobres derechos de los trabajadores.
Otra limitante en esta propuesta de reforma laboral es que ésta no va acompañada de otra reforma fiscal, ambas son necesarias y complementarias.
El sector laboral y empresarial están ávidos de incentivos, impulsos y una serie de políticas fiscales bien instrumentadas a dicho destino podrían servir para dotarle de competitividad y productividad al país.
La reforma laboral, per se, no va a generar los 800 mil empleos anuales que argumenta Lozano serían creados en el país de aprobarse como está el documento. Señor secretario, esto no va por generación espontánea.
Nuevamente lo que se observa, en ausencia de propuestas reales en pro de la competitividad y la productividad, es continuar castigando el precio del factor trabajo.
La fórmula es muy sencilla darle al patrón las facilidades para un despido barato y una contratación barata, que la mano de obra, técnica y profesional le impacte cada vez menos en sus costos fijos.
Un empleado no sindicalizado es un empleado más fácil de despedir y de liquidar.
La flexibilidad laboral es la clave, argumenta Lozano, defendiendo modificar el esquema de las jornadas laborales de 8 horas por los trabajos a jornada por hora y además discontinuos.
Que el compromiso con el trabajador no sean exclusivamente contratos de 8 horas, sino hacerlo a destajo, posiblemente tres horas el lunes de 8 a 11 am; el martes de 12 a 3 pm; el miércoles de 5 a 8 pm; el jueves nuevamente de 8 a 11 am: etc.
¿De qué futuro hablamos? De sueldos base tremendamente baratos, para personas que por su condición laboral estarán limitadas de generar algún tipo de derecho, a la vera del reparto de utilidades, aguinaldo, prima vacacional, seguro médico, ahorro para el retiro. Y excluidas además del sistema financiero que no tiene servicios de crédito para ofrecerles a personas que ganan tan poco.
Si en la actualidad el salario mínimo es de 57.46 pesos en la zona geográfica A, 55.84 pesos en la zona B y 54.47 en la C, y se trata de lo que una persona gana en un día de jornada de 8 horas de trabajo, fracciónelo por hora.
Abaratar la mano de obra tiene grandes riesgos sociales, miremos a la Historia, al pasado, porque el hambre hace Revoluciones, Guerras Civiles, levantamientos y cambia sistemas.
Por último lo que hace esta reforma es reconocer la existencia de una práctica generalizada: la subcontratación, el famoso outsourcing, muchas empresas están en la ilegalidad en dicha materia o en la informalidad, la reforma reconoce su existencia aunque se queda tibia en cuanto al trato de la explotación laboral y la desprotección total a los trabajadores en este tipo de empresas casi todas por honorarios.
En fin juzgue amigo lector, el perfil del trabajador concebido por el blanquiazul.
P.D. Estimado lector le invito a que participe sobre el tema en mi blog: http://claudialunapalencia.blogspot.com.
*Economista y columnista especializada. Con estudios de doctorado por la Universidad de Alcalá, tiene dos libros publicados y participa en distintos foros de radio y televisión con opiniones sobre educación financiera, economía y finanzas personales. Puede contactarla en: claulunpalencia@yahoo.com

miércoles, 24 de marzo de 2010

RENAUT: SEGURIDAD PARA TODOS

POR LA ESPIRAL
*Claudia Luna Palencia

-RENAUT: seguridad para todos
-Vence plazo 11 de abril
-Registrarse para no perder línea




Por mucho tiempo cierto sector de la ciudadanía aquejada por las llamadas anónimas de extorsión y amenazas demandó ante la autoridad ejercer algún tipo de acción a fin de evitar que, cualquiera bajo la sombra, pudiera alterarle la vida a otra persona nada más con realizar una llamada.
Las escuelas de la delincuencia y el crimen que son los penales son el origen de muchas de las llamadas de extorsión vía teléfono celular a pesar de estar prohibida la introducción de estos aparatos para uso de los reos.
Por ende, tenemos un paso importante con la instrumentación del Registro Nacional de Usuarios de Telefonía Móvil (RENAUT) para tener un control a través de la inscripción forzosa de todas aquellas personas con una o más de una línea de teléfono celular.
Es una iniciativa de la Secretaría de Comunicaciones y Transportes, la Comisión Federal de Telecomunicaciones y la Secretaría de Gobernación y me parece bastante relevante por cuanto de beneficioso resultará para avanzar aunque sea un poquito en detener el avance de la delincuencia.
Y es que resulta ridículo que mientras que a funcionarios y políticos les ponen “pájaros en el alambre” un ciudadano de a pie se vea impedido para saber quién le ha realizado una llamada intimidatoria, quién lo está amenazando.
Lo razonable es poner una denuncia, lo lamentable es que la autoridad responda señalando que no tiene los medios suficientes para rastrear o localizar la llamada. Es digamos más bien falta de voluntad.
Ahora con el RENAUT se facilita el camino para identificar a las personas, es una experiencia que se repite en otros países por ejemplo conozco el caso de España.
En el país ibérico llevan años anotando a todos los usuarios de un teléfono celular lo hacen por razones del terrorismo principalmente ETA. De hecho en los dolorosos atentados del 11-M en trenes de cercanías de Alcalá de Henares a Madrid, se sabe que las bombas fueron detonadas con celulares y fue también gracias al registro de la línea que se llegó a localizar a varias personas de la célula terrorista que terminaron suicidándose.
Así es que en cualquier punto de España donde una persona compre un celular (teléfono móvil) con contrato o prepago, tiene la obligación de darle al vendedor el DNI (como la credencial de elector) o pasaporte, en su caso.
El vendedor registra los datos en un ordenador, en una base general, junto con el teléfono y demás información.
A COLACIÓN
Todos tenemos la obligación de cooperar con el RENAUT, de no hacerlo el domingo 11 de abril, apenas retornando de las vacaciones, se quedará sin línea y la perderá para siempre.
De acuerdo con la COFETEL al cierre de diciembre pasado existían 83 millones 527 mil 900 celulares, de una población de 107.6 millones de personas, el 95% está en servicio de prepago.
Por supuesto hay personas con más de una línea celular pero nadie puede negar el tremendo éxito en la masificación de este artilugio de la comunicación que digámoslo logró romper con las barreras sociales.
Hoy en día están disponibles teléfonos por 300 pesos de prepago con 200 minutos gratis incluidos.
Ahora tenemos que avanzar al paso de la seguridad. La página de Internet de la Cofetel muestra un contador al instante con el ritmo de fluidez en el registro de las personas con su línea.
Básicamente quedan 17 días, al día de ayer a las 10.14 am aparecía en el contador un total de 43 millones 403 mil 648 líneas registradas, un poco más de la mitad y parece una tarea enorme tratar de registrar 40 millones más en lo que resta de los días.
SERPIENTES Y ESCALERAS
Amigo lector hágalo, registre su línea para no perderla y también por su propia seguridad además es gratuito, no generará ningún cargo adicional.
La inscripción de los usuarios es muy simple y existen al menos tres opciones: 1) Enviar un mensaje de texto al número 2877 con la palabra ALTA, seguido de punto, su nombre (si son dos o más separados por espacio), punto, apellido paterno, punto, fecha de nacimiento completa (día, mes y año sin espacio) como se muestra a continuación: ejemplo 1: ALTA.maria.perez.17101983; ejemplo 2 (en caso de contar con dos nombres): ALTA.maria eugenia.perez.17101983;
2) Enviar un mensaje de texto al número 2877 con la palabra ALTA, seguido de punto y su Clave Única de Registro de Población (CURP). En caso de que el usuario no cuente con su CURP a la mano, puede consultarla en la página www.renapo.gob.mx. 3) Acudir directamente a los centros de atención de su proveedor de servicios para que les brinden apoyo en el registro de su celular o directamente ingresando a los portales de Internet de los concesionarios de telefonía móvil.
Para cualquier duda o solicitud de información, los usuarios podrán comunicarse a los números telefónicos del centro de atención del Registro Nacional de Población (RENAPO) en la ciudad de México y zona metropolitana al 51 28 11 11, y de los estados al 01 800 911 11 11 sin costo; o consultar la página www.renaut.gob.mx.
Cabe agregar, que otro paso muy importante que debemos dar en materia de seguridad, tiene que ver con ponerle un chip a la credencial de elector y añadirle diversos elementos que la hagan infalsificable.
Además que el Congreso de la Unión adicione a la Ley de las Instituciones de Crédito que por ley en todo comercio en el país en el que el consumidor pague con tarjeta de crédito, débito o cheque éste tiene la obligación de identificarse con la credencial del IFE o pasaporte, en su caso para que la persona que realice el cobro identifique visualmente al consumidor, corrobore la efectividad de la firma tal cual en su identificación y en la tarjeta de pago.
En diversos países de Europa, entre éstos, España no se acepta el pago con tarjetas –crédito, débito, cheque- si la persona no muestra su identificación, así pretenda pagar en una estación de gasolina.
Ha sido una fórmula para reducir el número de fraudes y robos con tarjetas de crédito, débito e identificar clonaciones.
Se sabe, que pasan al menos entre 5 y 15 minutos de tiempo para que quede consumado el reporte por extravío o robo de una tarjeta de crédito o débito para entonces proceder a bloquearla.
P.D. Estimado lector le invito a que participe sobre el tema en mi blog: http://claudialunapalencia.blogspot.com.
*Economista y columnista especializada. Con estudios de doctorado por la Universidad de Alcalá, tiene dos libros publicados y participa en distintos foros de radio y televisión con opiniones sobre educación financiera, economía y finanzas personales. Puede contactarla en: claulunpalencia@yahoo.com

lunes, 22 de marzo de 2010

RECUPERACIÓN CON GOLPE MEDIÁTICO

POR LA ESPIRAL
*Claudia Luna Palencia

-Recuperación con golpe mediático
-¿La siente usted en su bolsillo?
-Dos síntomas a tomar en cuenta



Acaso como un golpe con carácter electoral, en la última semana Gerardo Ruiz Mateos, titular de Economía, anunció una recuperación sostenible de la economía sin dejar de subrayar la cautela por cuanto acontece en el exterior.
Al unísono, los noticieros de la cadena de Emilio Azcárraga se unieron al tono optimista destacando la apreciación del peso, el incremento en el precio del barril del petróleo en el mercado internacional y las ganancias en la Bolsa Mexicana de Valores.
No podía dejar de aparecer Javier Lozano, titular de Trabajo, dando cifras que, al igual que en Chihuahua con los datos de una reducción en los muertos y la inseguridad, han dejado perplejos a más que uno: “En todo el país la generación de empleos asciende a 271 mil 237 desde mediados de 2009 hasta febrero del año 2010”.
En un santiamén están a punto de recomponer la economía cuando su mediocridad les impidió que una crisis exterior ajena a nosotros nos arrastrara a la peor crisis de nuestra historia, simplemente se les debería de juzgar por negligencia por ser culpables del daño a nuestros bolsillos, erosionar más el poder de compra y el ingreso per cápita.
Empero, se apuntan a dar golpes con un alto sentido electoral tan mediáticos como que, cinco días después, Cesar Nava ha dejado de ser el “pinocho” del PAN para convertirse en el “príncipe azul” de Patylu.
Y todo cuanto nos falta ver porque en estas 12 gubernaturas se jugarán muchas cartas rumbo al 2012, hace tiempo leí que una analista cuyo nombre se me escapa alertaba “de las elecciones más sucias de los últimos tiempos”.
Vaya que lo serán, no dude usted amigo lector, que veremos, leeremos y oiremos una serie de mentiras primordialmente relacionadas con una mágica recuperación que no sucede del todo, ni de manera homogénea.
Ahora resulta que la subida de precio del petróleo en el mercado internacional es un atributo del gobierno del presidente Felipe Calderón y que la apreciación del tipo de cambio debido a las cuantiosas divisas en petróleo, reservas y remesas también son acierto del Gobierno Federal.
Lo que, dentro de este inusitado optimismo oficial llama la atención son dos maniobras: primera, el cambio en Banco de México de una postura de desacumulación de reservas por otra bajo la égida de Agustín Carstens de propiciar una mayor acumulación de reservas internacionales mismas que al 12 de marzo pasado ubicaron en 94 mil 789.5 millones de dólares; segunda, el mantenimiento en vigencia, por un año más, de la disposición del crédito flexible por 48 mil millones de dólares con el Fondo Monetario Internacional (FMI).
Ambos síntomas evidencian temores reales de que algo muy negativo pudiera ocurrir en los próximos 12 meses estamos hablando de que la crisis española haga aguas en los bancos españoles en México; un terremoto sabemos bien lo que una catástrofe natural de la magnitud de los terremotos de 1985 ocasionó en el PIB; un ataque terrorista; o que la economía real no aguante el maquillaje de cifras.
A COLACIÓN
La recuperación cacareada no está siendo pareja. De la producción industrial, el Área de Estudios Económicos de Scotiabank Inverlat señala que en enero, por segundo mes consecutivo, registró un avance a tasa real anual de 1.6% en diciembre y 3.6% en enero, sin embargo, el crecimiento quedó por debajo de las expectativas del mercado que estimaba un 5 por ciento.
Fundamentalmente, el sector de la construcción sigue deteriorándose, en tanto, el resto de los sectores continuó recuperándose. “La principal contribución al crecimiento a tasa real anual de la industria provino del sólido repunte de las manufacturas, en línea con la recuperación industrial en Estados Unidos”.
En cifras desestacionalizadas la producción industrial disminuyó ligeramente respecto al mes previo un -0.2%, con lo que rompió la racha de cuatro meses con crecimientos.
No obstante, Scotiabank Inverlat destaca que durante 2010 si bien habrá algunos meses con modestas contracciones, en la mayoría de los meses sucederá un desempeño positivo.
“El sector manufacturero representa más de la mitad del valor de toda la producción industrial, sigue reactivándose de manera importante al registrar un crecimiento de 8.0% real anual (4.3% en diciembre), luego de que ciertas divisiones altamente relacionadas con la demanda estadounidense como maquinaria y equipo, aparatos electrónicos y, particularmente, equipo de transporte (industria automotriz), registraron una rápida y sólida reactivación”.
En cifras mensuales desestacionalizadas se observó una pausa en el proceso de reactivación de la industria manufacturera, tras disminuir 1.4% en enero, sin embargo, no cancela la tendencia de crecimiento de los cuatro meses previos (1.3% en septiembre, 2.4% en octubre, 2.0% en noviembre y 2.6% en diciembre).
De la construcción, los expertos de Scotiabank Inverlat comentaron que la segunda división industrial más importante, dada su representatividad en el valor total del sector industrial, sigue sin mostrar un cambio de tendencia lo que está retrasando la recuperación de otras divisiones industriales.
Efectivamente, la construcción impacta en 37 ramas productivas, por lo que urge la reactivación de la industria de la construcción que durante el primer mes del año contrajo 5.0% real anual debido a las disminuciones, tanto en la edificación residencial, como en obras no residenciales.
Con la baja de enero se acumularon 18 meses con disminuciones a tasa real anual en la industria de la construcción, no podemos saltar entonces de algarabía, tampoco la industria automotriz, son dos industrias torales para la generación de la riqueza en el país y esenciales para el empleo.
Por ello que Lozano exalte la recuperación del empleo destruido durante la crisis no hace más que arrebatarnos sonoras carcajadas, al ratito nos dirán que el PAN ha creado más bienestar y distribución de la riqueza y que esto no es México sino Noruega, que la gente marcha de su terruño no por pobreza sino por enriquecimiento cultural.
P.D. Estimado lector le invito a que participe sobre el tema en mi blog: http://claudialunapalencia.blogspot.com.
*Economista y columnista especializada. Con estudios de doctorado por la Universidad de Alcalá, tiene dos libros publicados y participa en distintos foros de radio y televisión con opiniones sobre educación financiera, economía y finanzas personales. Puede contactarla en: claulunpalencia@yahoo.com

MÉXICO, ¿VISITARLO O NO VISITARLO?

POR LA ESPIRAL
*Claudia Luna Palencia


-México ¿visitarlo o no visitarlo?
-Elizondo tanto tiempo para nada
-La propaganda de allá afuera

La influenza N1H1, la inseguridad y violencia, aunadas a una mala propaganda de México en el exterior y consumada con una pésima política en materia turística, le han dado al traste a una industria que genera millones de empleos y detona muchos subsectores.
Al menos Rodolfo Elizondo fue finalmente removido de su cargo al frente de la Secretaría de Turismo (Sectur) después de meses de rumores incesantes sobre su salida.
Entre dimes y diretes salió después de que el presidente Felipe Calderón creara a su amigo Elizondo un cargo especial al frente de una comisión de un nombre tan largo como debe seguir siendo su cheque quincenal.
Y es que Elizondo quiere irse de Embajador a España, pero allá Jorge Zermeño no quiere soltar la sede diplomática hasta no se acerquen las fechas electorales en Coahuila, dado que el propio Zermeño ha dicho que si Humberto Moreira, gobernador por Coahuila, busca imponer a su hermano como candidato a gobernador por el PRI, entonces para romper con el nepotismo, Zermeño mismo irá por el PAN al gobierno de su entidad.
Pero, falta tiempo y como el presidente Calderón está pagando favores a sus amigos más cercanos que lo acompañaron en el escándalo de su victoria y de su toma de protesta, entonces hay que cobijar a Elizondo hasta que Zermeño quiera dejar de pasarla bien en España.
Ahora bien tanto Calderón como Elizondo pretendieron acabar con la Secretaría de Turismo, asunto al que el PRI se opuso de forma correcta, quizá Elizondo soñó con pasar a la historia como el último de sus ministros.
No lo pudo hacer como tampoco logró nada efectivo en 6 años y 8 meses al frente de la Sectur, luego de que el entonces presidente Vicente Fox lo nombró titular el 29 de julio de 2003 y permaneciera hasta el 10 de marzo pasado.
Qué bueno que al fin se marchó Elizondo, el turismo como actividad no terminó derrumbándose completamente porque gracias a dios tenemos arena, playas y palmeras y están exentas de los errores en materia de política turística y porque también lo barato de nuestra moneda siempre nos ubicará como un destino accesible para el dólar, libra, euro y yen.
´ ¿Qué se ha hecho en materia turística? Cosas absurdas sin sentido, hasta el momento ningún puerto se ha posicionado como líder en cruceros, habría que aprenderle a Barcelona, Valencia y Málaga que se lo propusieron y crearon toda la infraestructura necesaria más una serie de incentivos para los cruceros.
Después Elizondo debió haber defendido un mayor impulso fiscal a la industria y evitar en todo lo posible el castigo con el IETU, no lo hizo y el traslado evidente fue para la actividad junto con alzas en el impuesto al hospedaje.
Digamos que, un avance pequeño implicó la instrumentación de la devolución del IVA para las compras superiores a los mil 200 pesos realizadas en territorio nacional por visitantes y paseantes extranjeros debidamente acreditados con pasaporte.
A COLACIÓN
Me platican unos amigos españoles desde Madrid sus planes para el verano, generalmente el europeo apenas inicia el año ya planeó y empezó a pagar sus vacaciones para el verano, al menos 30 días sin hacer nada más que dedicarse al ocio y al turismo.
Me comentan que este año no quieren ir de crucero, su deseo es viajar a México nunca antes han estado aquí, sin embargo, no quieren venir al clásico viaje de playa, ellos desean conocer Barrancas del Cobre, hacer el recorrido por tren y llegar hasta los Tarahumaras.
Primeramente me preguntan si yo ya realicé el recorrido, les comenté que no y es un pendiente que me gustaría subsanar lo más pronto posible. A continuación me cuestionan si es seguro tomarlo, porque han estudiado que la ruta es de Los Mochis hasta Chihuahua, apenas oyen o leen algo relacionado con Chihuahua lo identifican con “las muertas de Juárez” y últimamente con la violencia con el narcotráfico.
Si bien ya nadie habla de los feminicidios allá afuera la prensa lleva un registro puntual de matanzas, descabezados, reyertas, ajustes de cuentas todo cuanto de malo pasa en Chihuahua.
Me preguntan, ¿es seguro? Y francamente no sé que responderle a un extranjero, no sé como revertir la mala propaganda e imagen de mi país, no tengo argumentos reales para decirles que vengan y hagan su viaje extremando todo tipo de precauciones.
SERPIENTES Y ESCALERAS
Internamente en México tenemos dos tipos de opiniones, los que afirman que se exagera sobre la mala nota en violencia e inseguridad en el país y los contrarios que señalan una escalada de la inseguridad y advierten de la proximidad de más violencia.
En medio está el turismo, tanto el nacional como el extranjero y parecen demasiado arcaicas las típicas recomendaciones en las guías de viaje Peugeot de jamás tomar un taxi en la calle ni mucho menos pedirle ayuda a un policía en México.
A mi juicio viajar es siempre un riesgo, hay quien muere de un infarto en la Rock & Roller Coaster en Orlando, o toma un crucero y el barco se incendia. Creo que el viajero siempre debe estar en alerta, nunca porfiarse y puede ser tan inseguro Madrid como la ciudad de México, en lo personal nunca me han robado en mi país en cambio en España, me robaron mi coche un Alfa Romeo, le robaron a mi esposo en el Hotel Barceló Costa Vasca, sacaron de la caja de seguridad su billetera por supuesto, el primer acto delictivo fue denunciado a la policía en Madrid y el segundo, a la Ertzaintza (policía vasca).
Y los robos no pararon allí, tenía 30 días de haber llegado a Madrid, cuando perdí la llave de la habitación y los de una cerrajería express llegaron abrieron y me cobraron 450 euros, por supuesto un robo; y otro más en una caseta de cobro para cruzar de España a Francia por el País Vasco, una señorita vasca mi esposo le dio un billete de 20 euros para pagar y ésta le regresó menos cambio y alegaba que el billete era de 10 euros, bien lista quería robarnos el resto pero no lo permitimos.
Así es que deshonestidad, violencia, inseguridad cunden y eso el viajero lo tiene que asumir y tomar sus precauciones, en España tienen a ETA, nosotros visitábamos San Sebastián cuando ETA puso una bomba y recorrí muchas veces la ruta del tren de cercanías de Madrid a Alcalá de Henares en la que sucedieron los horribles hechos del 11-M.
Y también en Málaga nos tocó un desalojo en la playa porque había una alerta de bomba y nos sacaron a todos los bañistas sin importar lo que dejamos.
Son tiempos difíciles a nivel global, yo les digo que vengan a México sin prejuicios y cuidándose como harían lo mismo si visitaran Bruselas y viajaran en su metro o caminaran por El Cairo.
.D. Estimado lector le invito a que participe sobre el tema en mi blog: http://claudialunapalencia.blogspot.com.
*Economista y columnista especializada. Con estudios de doctorado por la Universidad de Alcalá, tiene dos libros publicados y participa en distintos foros de radio y televisión con opiniones sobre educación financiera, economía y finanzas personales. Puede contactarla en: claulunpalencia@yahoo.com

miércoles, 17 de marzo de 2010

CAT: UNA MUESTRA DE LA USURA

POR LA ESPIRAL
*Claudia Luna Palencia

-CAT: una muestra de la usura
-Ineficiencia y margen financiero
-Buró de Crédito y su base de datos


La Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) dio a conocer el nuevo tabulador de las tarjetas de crédito por su Costo Anual Total (CAT) como siempre con abismos entre una tarjeta y otra.
Más vale tomarlo en cuenta tanto porque ya la tenga usted en sus manos como porque piense gestionar por primera vez la obtención de una tarjeta de crédito.
Hoy por hoy, el costo del crédito de plástico en México es altísimo fiel reflejo de la ineficiencia de las instituciones financieras, de su apuesta por obtener ganancias altas por el margen financiero (diferencia entre tasas activas y pasivas) y por la aversión al riesgo que lleva a los bancos a protegerse en la recuperación del crédito.
En México se ha hecho un círculo vicioso difícil de romper, los bancos dicen que las tasas en sus créditos son tan altas porque por cada peso que prestan tienen que crear una serie de provisiones para asegurar que el crédito será recuperado o que en caso de ser interrumpido su pago, al menos el acreedor recuperó el principal.
Del otro lado los clientes deudores siguen percibiendo que las tasas de interés que pagan por sus créditos son demasiado altas, el efecto es negativo en el mediano plazo porque la gente se fastidia de pagar hasta 7 o 9 veces el monto principal.
Se trata de la nueva lista actualizada del CAT que es el indicador para reflejar el costo real de un crédito dado que incluye intereses, comisiones y el plazo, auque no el IVA.
Aquí podemos encontrar grandes disparidades en las tarjetas clásicas, por ejemplo, la tarjeta Banorte Fácil cobra un CAT de 18% es el más bajo de todo el sistema financiero y pertenece a un banco mexicano que es el tercero en financiamiento al consumo.
Ninguna otra tarjeta ofrece un costo tan bajo, de allí saltamos a los bancos extranjeros como Scotiabank con el 34.2%; BBVA Bancomer con Azul tiene un CAT del 34.3%; la Santander Light que hace años atrás estuvo en el 21% saltó hasta 36.4%: la Clásica de Scotiabank tiene un CAT del 40.3 por ciento.
Después en el grupo de las clásicas cuyo CAT sobrepasa el 40% tenemos la Clásica y B-Smart de Banamex con 46.7%; HSBC Clásica con 55.8%; American Express, tanto la Blue como la Verde con 59.9%; y de plano la que se lleva todos los excesos proviene de una tienda con licencia para operar un banco a favor de sus acreditados y que vive de abonos de a poquito, me refiero a Bancoppel con un CAT del 91.9 por ciento.
Vea porque le digo lo del círculo vicioso que se forma, Coppel su banco lleva varios años con pérdidas, le está costando mucho trabajo recuperar cartera a pesar de que sus compras a crédito son con pagos pequeños, la gente termina cansándose de pagar un refrigerador de 4 mil pesos a 10 mil pesos porque se abonó a 36 meses con paguitos fijos. La gente no es tonta.
A COLACIÓN
Acabo de asistir de invitada al programa de radio de la Profeco para hablar sobre el Buró de Crédito, una empresa privada relacionadísima con el tema del crédito y los deudores en el país.
Precisamente para ir bien preparada en el tema, días antes intenté en la página del Buró de Crédito obtener mi Reporte Especial de Crédito que es gratuito una vez al año salvo que lo pida por fax o correo a mi domicilio.
Dentro de la página llené todos los espacios requeridos para obtener mi Reporte Especial de Crédito, al final, el sistema me dijo que no me tenía contemplada en su base a pesar de que sí tengo una tarjeta de crédito y un contrato de televisión privada.
Durante mucho tiempo hemos sabido de problemas con la base de datos en el buró, una Sociedad de Información Crediticia similar al Círculo de Crédito, los accionistas principales son bancos y empresa extranjeras proveedoras de la plataforma tecnológica y de software para la administración de los datos.
Como la consulta al buró ha cobrado especial relevancia es mejor saber qué información existe de uno en dicha empresa para sobre todo proceder a las aclaraciones y las notas declarativas.
¿Quién está en el Buró de Crédito? Todas las personas con una deuda con el banco, tienda departamental, autoservicio, teléfono celular, Sofol, Sofome, hipotecaria, financiera automotriz, retraso fiscal y próximamente a partir del 1 de abril, las personas que paguen un alquiler por un bien inmobiliario.
SERPIENTES Y ESCALERAS
A la fecha el Buró de Crédito tiene 155 millones de registros de 57 millones de personas, prácticamente hay 3 créditos por cada persona en el buró.
Una relación razonable en las finanzas de cada persona es no tener comprometido más del 35% del ingreso primordialmente para construir un horizonte de ahorro y posteriormente de inversión.
Empero, hay bolsillos que deben más del 70% del ingreso y muchas veces la pasan muy mal cuando es variable y no saben a ciencia cierta a cuánto ascenderá o descenderá su ingreso un mes respecto del otro.
En el Buró de Crédito se advierte que al cierre de 2009, el 85% de los registros estaban al corriente de sus pagos y un 15% presentaban varios retrasos acumulando una nota mala en el expediente.
Hay un reflejo de ciertas dificultades para cumplir oportunamente con los pagos mensuales y es que la situación de la economía y el incremento del desempleo no dan tregua.
Cabe mencionar que los registros de una persona en el buró se guardan por seis años, después de ese tiempo se procede a borrarlos, por eso para muchas personas figurar con un expediente negativo porque tienen una serie de malas notas significan un sexenio en el infierno: negarles constantemente un crédito.
Respecto de Fonacot, Infonavit, Fovi, Fovissste y otras instituciones del gobierno que dan préstamo y financiamiento, señalar que éstas no consultan ningún tipo de información en el Buró de Crédito.
Y bueno, cada vez son más las empresas que se adhieren al buró para compartir su base de clientes y para realizar consultas. La justificación es válida: asegurar un nivel de riesgo bajo en el potencial deudor, sin embargo, del otro lado los clientes deudores no tienen manera de presionar porque el sistema financiero les provea de tasas de interés más bajas y competitivas. Es muy posible que una persona deje de pagar uno o dos meses cuando tiene que pagar un CAT del 43% o peor todavía del 91.9 por ciento.
P.D. Estimado lector le invito a que participe sobre el tema en mi blog: http://claudialunapalencia.blogspot.com.
*Economista y columnista especializada. Con estudios de doctorado por la Universidad de Alcalá, tiene dos libros publicados y participa en distintos foros de radio y televisión con opiniones sobre educación financiera, economía y finanzas personales. Puede contactarla en: claulunpalencia@yahoo.com

martes, 16 de marzo de 2010

INFLACIÓN, COMO LASTRE

POR LA ESPIRAL
*Claudia Luna Palencia

-Inflación, como lastre
-Amas de casa, no mienten
-Recuperación será lenta


La inflación del mes de febrero de 0.58%, la más alta para el mismo mes desde 2004, parece que no inquieta a las autoridades del Banco de México ni a los funcionarios del gobierno del presidente Felipe Calderón, quienes dispuestos a todo asumen que el ritmo de los precios está bajo control.
Sin embargo, en la economía mundana que todos los días enfrentamos la realidad supera a la más absoluta ficción de las cifras difundidas por el instituto central. ¿Acaso será que miden mal la inflación? ¿Habrá maquillaje de cifras?
Tengo en mis manos los últimos tres comprobantes de la compra que por cierto lleve al programa de Nino Canún, en Grupo Radio Centro, el viernes pasado para hablar precisamente de la inflación.
Me pareció una buena forma de hablar de la realidad y porque además de ser economista soy ama de casa, soy quien se encarga de administrar los recursos de mi hogar, decidir la distribución y hacer arte de magia para que rinda para todo, o casi todo.
La verdad es que, lo sostengo, sin afán de demagogia: “Las mejores economistas empíricas son las amas de casa”, mis respetos porque a veces con 50 pesos diarios tienen que alimentar a 4 o 5 personas.
A ellas les parecen irreales y ridículas las argumentaciones de Banco de México y el presidente Calderón de que los aumentos del precio del combustible no han sido trasladados a los precios finales de bienes y servicios.
En el transcurso de año han ocurrido tres ajustes alcistas en el precio del diesel y las gasolinas y créame no parará.
Pero la cotidianidad no deja mentir, se engañan los políticos y funcionarios dogmáticos metidos en su mundo de escritorio y en las giras de 60 minutos para bajo los reflectores decir discursos simplones, tirados al viento.
Hay tal peligroso alejamiento de la realidad de las personas. Recuerdo que en España hace año y medio, un ciudadano invitado a un programa de televisión llamado “tengo una pregunta para usted” cuestionó al presidente José Luis Rodríguez Zapatero acerca del costo en la calle de un café.
El presidente Zapatero respondió “ochenta céntimos”, sobra decir que, en ningún lugar de España se toma un café por ese precio.
A COLACIÓN
´ Señor presidente Felipe Calderón, tengo una pregunta para usted: ¿cuánto cuesta un kilogramo de tortillas? ¿Un kilogramo de frijoles? ¿Un kilo de pechuga de pollo?
Acaso tiene idea con cuánto dinero cocina el promedio de las amas de casa de este país, me parece que no, ni siquiera lo sabe Agustín Carstens, ungido ahora como gobernador del Banco de México.
Además hay una inflación que erosiona el nivel de vida de la población porque lleva implícita un deterioro en su poder adquisitivo. A la inflación de hoy en día le ha pegado el aumento del IVA al 16% y los constantes ajustes en los precios de los combustibles.
En México, cualquier pretexto es bueno para reetiquetar los precios, vamos hasta las tarifas por el pago del estacionamiento incrementaron y eso que no requieren de los combustibles.
La situación de los precios en el país no está coadyuvando a la recuperación de la demanda interna como tampoco favorece la nueva situación fiscal fundamentalmente el IVA y el incremento del ISR.
Un país que contrae su PIB 6.5% el año pasado con una inflación del 4.5%, que paga tasas de interés reales promedio por los depósitos bancarios fijos del 2.5% e incrementó el tabulador del salario mínimo 0.9%, es una economía con un problema de inflación y de erosión en el poder de compra de las personas debido a la caída del ingreso per cápita, el aumento de las precios, más impuestos, menor salario y menor pago por rentas y ahorros.
GALIMATÍAS
Tengo mis comprobantes de compra en Soriana del 28 de enero, 16 de febrero y 9 de marzo, los pagos no mienten, elegí 4 productos que repiten en las tres listas para poder realizar comparaciones.
Se trata de Coca Light de dos litros, huevo rojo marca libre Soriana de 12 piezas, plátano Chiapas y Quick de chocolate, dichos productos me costaron en total 47.88 pesos el 28 de enero; los mismos en mi ticket del 16 de febrero fueron en total 56.61 pesos y para la pasada compra del 9 de marzo de 63.60 pesos.
Del grupo de productos señalados dos han mostrado la mayor oscilación: el plátano Chiapas cuyo kilogramo costaba 3.99 pesos en enero, subió a 9.95 pesos en febrero y descendió a 7.95 en marzo y el huevo rojo de 12 piezas que costaba 10.90 aumentó a 11.40 para febrero y después a 20.80 para marzo.
Cabe mencionar que no estamos hablando de ningún alimento como el pollo, la carne, el arroz, el kilogramo de tortillas, los dos primeros resultando prohibitivos por su precio para buena parte de la población, el kilogramo de pechuga de pollo puede llegar a encontrarse hasta en 80 pesos en Superama y la carne (al menos la decentemente comible por no tener grasa ni estar fibrosa) cuesta el kilogramo 150 pesos.
Posiblemente por ello mucha gente guisa nopales y frijoles como plato fuerte y único para llevarse a la mesa acompañado de un kilogramo de tortillas o hace quelites en salsa verde, ejotes con huevo o tortitas de atún con papa, bolitas de masa con arroz, y tratan más que nada de estirar el escaso ingreso para repartirlo entre los miembros de la familia.
Por tanto resulta ridículo e insultante a la inteligencia de las amas de casa que las autoridades nos digan que la inflación está bajo control, que no hay reetiquetación ni mucho menos afectan los ajustes al alza en el precio de las gasolinas.
También hay que preguntarle al presidente Calderón cuánto cuesta un boleto de metro, el banderazo de un taxi y el pasaje en un colectivo.
Recordarle el encarecimiento terrible en el precio de los pasajes de avión por los aumentos en los combustibles, decirle que mucha gente que apenas tiene para comer difícilmente subirá a un avión.
Nos resulta internamente más caro volar de la ciudad de México a Mérida que un vuelo redondo de Madrid a Venecia, toda vez que aquí hay una oferta limitada de opciones en compañías.
Entonces señor presidente hay inflación y es mucho más alta respecto de la oficial, la población estamos sufriendo las dificultades de la recuperación porque tenemos que dar el paso cargando con dos lastres pesados: más impuestos y aumentos en los precios.
P.D. Estimado lector le invito a que participe sobre el tema en mi blog: http://claudialunapalencia.blogspot.com.
*Economista y columnista especializada. Con estudios de doctorado por la Universidad de Alcalá, tiene dos libros publicados y participa en distintos foros de radio y televisión con opiniones sobre educación financiera, economía y finanzas personales. Puede contactarla en: claulunpalencia@yahoo.com

sábado, 13 de marzo de 2010

SLIM, NÚMERO UNO EN EL MUNDO

POR LA ESPIRAL
*Claudia Luna Palencia

-Slim, número uno del mundo
-Ganar en medio de la crisis
-Diversificación es la clave

En medio de una las peores crisis económicas que el capitalismo recuerde, resulta que más familias llegaron a ser millonarias en Estados Unidos y Carlos Slim Helú, empresario mexicano, desbancó a sus competidores para ubicarse como el hombre más rico del planeta.
Lección número uno: en una crisis no todos pierden, los causas de una crisis económica tienen efectos distintos entre los participantes de la economía, su grado de vulnerabilidad dependerá de su alta o baja exposición a los factores de riesgo.
Lección número dos: en una crisis mientras que por un lado sucede una destrucción de capital y activos por otro lado se consigue realizar una acumulación de capital.
Lección número tres: Entre mayor sea el grado de dependencia hacia un factor, insumo, variable o mercado mayor será su grado de exposición. Si hablamos de países, el ejemplo lo encontramos en México, su alta dependencia hacia el mercado y el ciclo económico estadounidense nos arrastró a la peor crisis de que se tenga memoria; asimismo la dependencia hacia el petróleo ocasiona permanentemente una grave distorsión en las finanzas públicas.
Lección número cuatro: Nunca hay que poner todos los huevos en la misma cesta, la clave es y seguirá siendo diversificar posiciones e inversiones. Muchas personas con su dinero en solo fondo de inversión resultaron perdedoras con la crisis, la diversificación permite equilibrar el riesgo.
Lección número cinco: Toda crisis hace más pobres a los pobres y brinda más oportunidades para los ricos de continuar acumulando mayor riqueza, la lógica es que son los grandes capitales los que mueven los mercados, conocen tan bien la economía global que se anticipan a los eventos negativos aunque en buena medida los grandes capitales muchas veces pueden ser culpables de desencadenar crisis.
Lección número seis: En medio de una crisis se desata el apetito especulador del jugador que participa en una economía global y ve oportunidades entre las pérdidas. Muchos suelen enriquecerse siguiendo dicha filosofía.
Lección número siete: Cual ave fénix los grandes capitales aparecen para comprar aquellas empresas quebradas por la crisis pero que sin embargo representan un buena cuota o nicho de mercado. El que no arriesga no gana, ellos lo hacen comprando barato.
A COLACIÓN
La noticia eclipsó a cualquier otra, Carlos Slim Helú es ya el hombre más rico de entre los ricos del mundo con una fortuna de 53 mil 500 millones de dólares, dejando atrás a los dos hombres que tradicionalmente venían ocupando el primero y segundo lugar, me refiero a Billy Gates y Warren Buffet.
Slim Helú logró incrementar su caudal en 18 mil 500 millones de dólares más el año pasado, a pesar de la influenza, la caída de la economía mexicana, el incremento del desempleo; la contracción del PIB estadounidense, la volatilidad bursátil en México, Estados Unidos y Europa; la debilidad del dólar, la desconfianza en los fondos de inversión, la quiebra de poderosos conglomerados financieros.
No cabe duda hay mucho que aprenderle a Slim Helú como estratega, él junto con su equipo de asesores en el arte de los negocios y el feeling para decidir moverse de un sitio para irse a otro, de comprar aquí o allá de apostarle a nuevos mercados.
Es bien cierto que la fama y la fortuna de Slim Helú saltaron a la palestra cuando adquirió Teléfonos de México (Telmex) lo más interesante es que la carrera millonaria del ingeniero no ha dependido de Telmex, sino de una diversificación en las inversiones y en los mercados. De hecho tal parece es una cuestión de orgullo que quiera conservar tanto Telmex como Sanborns.
Se trata de un hombre de negocios de una sola pieza, al que le gusta vivir bien, pero sin grandes excesos, inclinado por las inversiones en arte pero de una visión austera en muchas otras áreas.
Hace poco en una entrevista leí que Slim Helú no tiene avión propio, cuando requiere realizar un viaje privado le pide a un amigo le preste el suyo (una forma de ahorrarse un buen dinero por impuestos y mantenimiento de un avión).
Si nos preguntamos, ¿qué lo ha hecho ser lo que es? Diría que llegar a ser “el Rey Midas de la globalización”, como una vez le bautice no es cuestión de arte de magia, sino de apetito para los negocios, ambición, mucha inteligencia, además arriesgar, apostar y especular en su momento y primordialmente diversificar.
SERPIENTES Y ESCALERAS
Carlos Slim Helú es un empresario visionario, tal parece que tiene un caparazón y deberíamos pedirle el secreto porque su capital no se amedrenta, sino todo lo contrario. No le quitó el sueño que el PRI perdiera la Presidencia, ni que el PAN gobierne o que la ciudad de México sea un bastión perredista.
El ingeniero se acomoda en las circunstancias y lo mismo ha dialogado y dialoga con los del PRI, PAN, PRD y todos los demás partidos.
Es, además, una figura popular, su estilo bonachón es muy aceptado por mucha gente en México y no teme exponerse a ir a los toros en la Plaza México, eso sí, rodeado de guaruras pero cuando baja la escalinata rumbo a su lugar la gente le saluda, algunos le dan palmadas en la espalda, otros más le salen al paso para darle la mano.
El cambio, como dice Slim Helú, refiriéndose al cambio político, no le afecta siempre y cuando se respete el ritmo del mercado y la no interferencia en la economía.
Habría que decirle que todavía la ciudadanía en general no hemos sabido bien a bien cómo sacarle provecho al cambio político, a la democracia y seguimos en espera de ser ciudadanos de primera en materia económica, aguardamos con esperanza que la democracia política pueda permear en una fehaciente democracia para el bolsillo.
De la pobreza, Slim Helú, dice que es el peor negocio para un empresario y que lo más deseable es que cada vez haya menos pobres y más personas con posibilidades de acceso real al mercado de consumo.
Quizá tendremos que pedirle asesore al presidente Felipe Calderón y a sus secretarios de Hacienda, Economía y Agricultora que les pase tips de cómo manejar la economía mexicana, les comparta información privilegiada que seguramente él tiene de mucho mayor nivel para poder oportunamente mover sus capitales de un lado a otro o comprar tal o cual paquete accionario.
A lo mejor tendríamos que pedirle fuera presidente de México.
P.D. Estimado lector le invito a que participe sobre el tema en mi blog: http://claudialunapalencia.blogspot.com.
*Economista y columnista especializada. Con estudios de doctorado por la Universidad de Alcalá, tiene dos libros publicados y participa en distintos foros de radio y televisión con opiniones sobre educación financiera, economía y finanzas personales. Puede contactarla en: claulunpalencia@yahoo.com

miércoles, 10 de marzo de 2010

MÉXICO, RUMBO AL 2050

POR LA ESPIRAL
*Claudia Luna Palencia

-México, rumbo al 2050
-Bono demográfico, ahora
-Crear oportunidades reales

En México, según el Consejo Nacional de Población (CONAPO), llegaremos a 108 millones de habitantes al filo de 2010, básicamente por grupos de edad una fuerte presencia de personas entre los 15 a los 64 años, se trata del bono demográfico que tocará su cénit en 2050.
Desde el inicio del nuevo siglo y milenio fueron más notables los cambios en la pirámide poblacional en comparación con décadas anteriores en las que prevalecieron los niños de 0 a 14 años y la población adulta en edad de retiro a partir de los 64 años.
Dicha tendencia ha ido modificándose en parte por cambios en la tasa de natalidad, aumentos en la longevidad de hombres y mujeres, las parejas tardan más en formar hogares con hijos, etc.
De esta forma arribamos a 2010 con una pirámide que se adelgaza en su base debido a una menor tasa de natalidad y ensancha más en la parte de en medio que corresponde a los grupos de edad de 15 a 64 años, mientras que la punta seguirá engrosándose, inevitablemente.
De lo que estamos hablando es de que opera un cambio de proporción entre la población no productiva (niños y personas en edad de retiro) respecto a la población en edad productiva.
Si tenemos 68.04 millones de personas en edad productiva, 31.32 millones en el rango de 0 a 14 años de edad y 8.64 millones de personas con más de 65 años de edad, en 2010 encontramos que por cada persona en edad no productiva existen 1.7 personas en edad productiva.
Las implicaciones van a futuro, antes de 2020 habrá dos personas productivas por cada persona no productiva, es un hecho sin precedentes en nuestro país, una ventana de oportunidades para el crecimiento, el ahorro interno, debido a tanta gente produciendo.
De allí la urgente necesidad de crear en la actualidad las bases efectivas para aprovechar ese cúmulo humano en edad productiva, que por supuesto después del año 2050 pasará a ensanchar la punta de la pirámide creando una presión sobre de las políticas públicas, ahorros para el retiro y las pensiones primordialmente las que paga el sector público.
Deben crearse las canales de acceso a incluir a todos los excluidos del sistema formal bancario, pensiones, viviendas, seguridad social, salud, educación, de no hacerlo cuando revierta el bono demográfico tendremos graves problemas con un Estado quebrado e imposibilitado para pagar a sus pensionados, además de una incertidumbre sobre la existencia del esquema actual privado del ahorro para el retiro y una población bastante longeva y no productiva que requiere doctores, medicinas, vivienda, alimentación, servicios, etc.
Créame amigo lector se trata de trabajar hoy en día por lo que mañana requeriremos y parece demasiado lejos, pero cuarenta años no son una eternidad.
A COLACIÓN
De acuerdo con el Conapo, la oferta de mano de obra en México aumentaría de 42 millones de personas en 2000 a 64 millones en 2030, implicando incrementos medios anuales del orden de 910 mil en la primera década del presente siglo, 798 mil durante la segunda y 477 mil en la tercera.
El Estado de México seguirá concentrando la mayor parte de la Población Económicamente Activa (PEA) nacional, al pasar de 5.5 a 9.3 millones al cabo de los treinta años, mientras la oferta de fuerza de trabajo más dinámica será la de Quintana Roo con una tasa media anual de crecimiento de 3.54%, es decir, casi dos veces y media superior al promedio nacional de 1.39 por ciento.
Asimismo la edad promedio de vida superará los 75 años de edad y para 2020 habrá una proporción de adultos mayores de 12.5% de la población que más que duplicará en 2050 al representar al 28% de la población.
Por ello emanan una serie de preocupaciones, lo digo pensando a futuro, en una población en México que en 2010 presenta problemas de obesidad, diabetes, cáncer, tabaquismo.
Para una población que a punto de cumplirse el centenario de la Revolución Mexicana, muchos hogares carecen de agua potable, millones de mexicanos carecen de acceso a los hospitales públicos, en los últimos años las propias crisis económicas recurrentes han llevado a la deformación de la economía con un crecimiento importantísimo de la economía informal, subterránea, ilegal.
Millones de personas laboran en “esa otra economía paralela” y lo hacen a destajo sin ninguna prestación, esto es, ni ellos ni nadie están previendo por sus necesidades inmediatas de vivienda, ahorro, ni futuras por salud y pensión.
Por supuesto, millones de personas laborando en la calle sin ningún tipo de paraguas social serán también parte de la tercera edad cada vez más cuantiosa después del 2050. ¿Quién velará por sus necesidades de atención y comida?
SERPIENTES Y ESCALERAS
Hay que mirar a futuro: tienen que construir una mayor red de hospitales públicos a lo largo y ancho del país, muchos orientados a un tema en específico como es la atención geriátrica.
El gobierno debe dotar a la población de un esquema de salud pública universal, una especie de seguro médico anual que se pague en las oficinas del IMSS, SSA o ISSSTE para mantenerlo vigente pero que permita que personas desempleadas, autoempleadas, en la economía informal, subterránea, retiradas etc., puedan tener derecho a curarse. Sin candados, ni restricciones que sea más universal y efectivo que el Seguro Popular.
Segundo, dentro del ahorro para el retiro en el esquema de las Afores, una parte del dinero es para la pensión, otra parte es de la subcuenta de vivienda para utilizar dicho dinero para acceder a un crédito Infonavit.
Por supuesto este dinero acumulado por parte del trabajador y su patrón, puede utilizarse únicamente cuando el trabajador está en activo dado de alta en el IMSS, el problema es que hay millones de personas que tienen acumulado dinero en su subcuenta de vivienda, que no tienen más trabajo formal, no han vuelto a cotizar en el IMSS y que trabajan en la calle o por su cuenta.
Debe crearse un esquema para facilitar que todas esas personas puedan usar ese dinero ya acumulado que además les pertenece para adquirir una casita del Infonavit.
Yo creo que a todos, nos interesa llegar a la tercera edad sabiendo que podemos ir a un hospital público y recibir medicinas y atención y que tenemos un techo seguro donde dormir. Son dos aspectos fundamentales rumbo al 2050.
P.D. Estimado lector le invito a que participe sobre el tema en mi blog: http://claudialunapalencia.blogspot.com.
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lunes, 8 de marzo de 2010

10 BANCOS MANTUVIERON PÉRDIDAS

POR LA ESPIRAL
*Claudia Luna Palencia



-10 bancos mantuvieron pérdidas
-Seguro de depósitos por 400 mil Udis
-¿Qué le pasa a Inverlat y HSBC?


En diciembre de 2008, los reportes entregados a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) indicaron que de 43 instituciones bancarias, un total de 15 registraron pérdidas, un año después algunas lograron revertir la situación, una cerró y las diez restantes continuaron en muchos casos acrecentando sus pérdidas.
Al mes de referencia, los siguientes bancos tuvieron números negativos: Mifel, Credit Suisse, Multiva, American Express, Ahorro Famsa, Barclays Bank, Bancoppel, Volkswagen, UBS Bank, Amigo, Fácil, Autofin, Wal Mart, GE Money y Prudential.
Durante el transcurso del año pasado, accionistas y directivos de GE Money consideraron que ante la situación negativa de su balance y lo desfavorable del entorno económico lo mejor era extinguir la institución y BBVA Bancomer Servicios se fusionó en julio de 2009 con BBVA Bancomer.
Otras instituciones de las arriba señaladas lograron mejorar su situación para recuperar las ganancias, no boyantes, pero dando un respiro en un año crucialmente malo.
Así Credit Suisse, American Express, Barclays Bank y Prudential arribaron al cuarto trimestre de 2009 saliendo del sector de los números rojos, estamos hablando en el caso de las tres primeras de filiales extranjeras una de ellas, American Express muy ligada al financiamiento en tarjetas de crédito.
En cambio, Mutiva, Ahorro Famsa, Bancoppel, Autofin, Wal Mart, Volkswagen, UBS Bank, Amigo y Fácil no lo consiguieron añadiéndose además el resultado neto en números rojos de IXE.
A diciembre pasado se contabilizaron 41 instituciones de crédito, un total de 10 bancos siguieron con pérdidas, destaca la incorporación de IXE, el empeoramiento en el resultado neto de Fácil que pasó de pérdidas por 197.4 millones de pesos en diciembre de 2008 a 209.9 en diciembre del año pasado.
Ahorro Famsa su situación es muy delicada, duplicó sus números rojos de 31.4 millones de pesos en diciembre de 2008 a 72.5 millones de pesos a diciembre pasado (en realidad el dato es de noviembre de 2009, la CNBV no recibió en tiempo y forma el informe trimestral correcto).
No hay que perderle el ojo a Wal Mart, que a finales de 2006 consiguió la autorización de las autoridades para operar una institución de banca múltiple denominada Banco Wal-Mart de México S.A y que recientemente obtuvo el permiso para operar el esquema de corresponsales.
Si bien la empresa estadounidense líder en el segmento de las tiendas de autoservicio para la alimentación ha tenido resultados bastante favorables en medio de un entorno de caída en la demanda interna, incremento en el desempleo y contracción en el poder adquisitivo tanto por el alza de la inflación, la caída real en los salarios y la depreciación del peso respecto del dólar, su experiencia como operador financiero no está resultando como ellos esperaban.
Muchos de sus clientes que compran a crédito con la tarjeta Wal Mart han dejado de pagar.
A COLACIÓN
La mayoría son empresas con poca experiencia, realmente recientes y que ante la necesidad de atender segmentos de nicho para cuestiones de crédito y financiamiento decidieron presentar su solicitud ante la Secretaría de Hacienda y la CNBV para tener su propio banco.
No obstante, la crisis les pegó duro en su inexperiencia y directo al bolsillo de su segmento prácticamente la clase media baja y media que gracias a Volkswagen obtuvieron un crédito directo para comprar su vehículo, con Wal Mart pagaban a mensualidades sin intereses todos sus consumos incluidos alimentos perecederos, no perecederos y también electrodomésticos o los muebles con Ahorro Famsa, etc.
La crisis ha sido tan mala que les afectó mucho más de lo esperado y las autoridades del sector bancario deberían acercarse a dichos bancos para precisar cuáles serán las estrategias para recuperar cartera y revertir las pérdidas de los últimos años.
Cabe mencionar que recientemente el Senado perfeccionó la Ley de Quiebras Bancarias a fin de facilitar que las autoridades tomen control de una institución con problemas y procedan a la liquidación y venta de activos y bienes, la extinción de la sociedad con el menor costo fiscal posible e instrumentar el seguro de depósitos que garantiza a los ahorradores la devolución de sus ahorros siempre y cuando no sean superiores a las 400 mil udis.
El valor actual de la Udi es de un millón 765 mil 618.80 pesos monto cubierto por ahorrador como techo por institución bancaria. Ahorros o inversiones en la institución financiera que quiebre superiores a dicha cantidad no serán devueltos.
Por favor tomen en cuenta que el valor de la Udi cambia con la inflación así es que la cantidad en pesos varia por lo que hay que estar checando constantemente cuánto es el valor de la Udi en pesos.
Y es importante, amigo lector, que en tiempos tan complicados en todos los sentidos aprenda a conocer la situación financiera de las instituciones de crédito con las que usted tenga alguna relación máxime si se trata de confiar sus ahorros.
Trimestralmente las instituciones de crédito tienen la obligación de reportar su situación financiera y contable a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) el reporte tanto trimestral, como anual, puede consultarse vía Internet en: www.cnbv.gob.mx, bien vale la pena para su tranquilidad le dé una revisadita al reporte financiero de su banco, a la salud financiera si está teniendo pérdidas o ganancias, problemas por un incremento en su cartera vencida, etc.
Ya no habrá papá gobierno para salvarnos a todos en caso de una quiebra bancaria y las posibilidades presentes y futuras de que suceda son muchas, no hay una certeza de tranquilidad en ninguno de los escenarios económicos al mediano plazo.
GALIMATÍAS
Por supuesto, otros bancos demandan no perderlos de vista más cuando están dentro del grupo de los grandes y atienden un segmento muy importante de la población, me refiero a dos bancos extranjeros como Scotiabank Inverlat y HSBC.
El primero bajó sus ganancias de diciembre de 2008 de tres mil 099.5 millones de pesos a 1 mil 995.5 millones de pesos y HSBC con una corrección más dramática después de reportar ganancias por 2 mil 519.0 millones de pesos, únicamente ganó 466.2 millones de pesos en su reporte de diciembre pasado.
P.D. Estimado lector le invito a que participe sobre el tema en mi blog: http://claudialunapalencia.blogspot.com.
*Economista y columnista especializada. Con estudios de doctorado por la Universidad de Alcalá, tiene dos libros publicados y participa en distintos foros de radio y televisión con opiniones sobre educación financiera, economía y finanzas personales. Puede contactarla en: claulunpalencia@yahoo.com

viernes, 5 de marzo de 2010

MÉXICO, TAN FÁCIL EL FRAUDE

POR LA ESPIRAL
*Claudia Luna Palencia

-México, tan fácil el fraude
-Certeza jurídica, esencial
-Nueva alerta de la CNBV

¿Por qué México es un país proclive para que los delitos proliferen? Por la falta de seriedad para la aplicación de las leyes, terminar con la impunidad y porque básicamente la corrupción y la ausencia de temor y respeto a las autoridades forman los ingredientes para que sea tan fácil delinquir.
Hace algunos días, en la mesa de análisis entre economistas convocados por Grupo Radio Centro en el programa de Nino Canún además de opinar al respecto de la caída de la economía el año pasado, los asistentes a la mesa vertimos distintos puntos de vista acerca de lo que debería corregirse para cambiar el rumbo de la economía.
Me gustó lo que dijo Gonzalo Núñez, gerente General, del Colegio Nacional de Economistas en el sentido de que los participantes en la economía mexicana quieren tener certeza jurídica, un punto razonablemente importante para, por ejemplo, decidir una inversión en el país o para que una institución de crédito pueda cobrar, en tiempo y forma, los créditos y el financiamiento otorgado.
Nuestra insuficiencia jurídica y la percepción generalizada de que en México las leyes no se aplican ocasionan un mal mucho mayor sobre todo para la economía formal, legal, reglamentada y regulada.
No hay pies ni cabeza, ni en lo más mínimo podemos respetar precisamente porque no hay temor, sabemos bien que los sobornos y las famosas “mordidas” libran casi cualquier obstáculo.
Siento una franca tristeza e impotencia en muchos sentidos. Lo veo todos los días a mi alrededor y es sintomática la forma cómo los mexicanos cambiamos nuestro comportamiento cuando vivimos en el extranjero nos volvemos respetuosos de todas las indicaciones.
Casi todos los días tengo un disgusto en el parque donde corro por las mañanas hay una pista de 5 kilómetros entre árboles y ardillas, mucha gente acude para realizar su actividad física, otros hacen yoga, hay otro grupo taurino que extiende los capotes y muletas para entrenar.
En el parque, abundan decenas de letreros de prohibido entrar con perros, es un área que se ha tratado de conservar libre de las defecaciones de los caninos.
Estimado lector, a pesar de ello, todos los días hay señoras, señores y muchachas de servicio paseando perritos y perrotes en dicho parque, y soy la única que les señala sendos letreros de prohibido entrar con perros, además basta cruzar la acera para encontrarse con otra área boscosa propia para llevar a los animales para sus necesidades.
El otro día le dije a un señor que llevaba dos dálmatas que respetara los letreros, que si los inspectores de la Delegación Miguel Hidalgo lo veían le pondrían una multa de cinco mil pesos, el señor se rió a carcajadas y con un marcado acento extranjero me dijo: “Esto es México aquí no hay leyes, quiero ver que me intenten poner una multa, yo puedo hacer lo que me plazca”. Entonces le respondí si haría lo mismo en Estados Unidos, Gran Bretaña, España o Francia.
Realmente es doloroso ver lo poco que cuidamos y queremos a México, la imagen que exportamos, el bajo respeto que inspiramos, me duele profundamente más por venir de un extranjero en mi propio país.
Tan solo es la parte más visible, como los conductores que dan vuelta en lugares prohibidos, aparcan sus automóviles en sitios donde no deberían, sobornan y fomentan la corrupción con acciones tales como dar “mordidas” por tener un sitio privilegiado, por no pagar una multa, construir un casa sin licencia, apropiarse un terreno ilegalmente, pasar antes en la fila, obtener un crédito del gobierno etc.
A COLACIÓN
´ La fórmula definitiva es la de dar certeza jurídica, aplicar leyes cada vez más severas, tener un brazo de la justicia incorruptible.
En su ausencia, la gente no teme. Durante largas décadas hemos sabido de múltiples casos de fraudes con las Cajas de Ahorro, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) y la Secretaría de Hacienda aplicaron, desde el sexenio pasado, un esquema para registrarlas y regularlas a fin de evitar nuevos fraudes.
El problema es que hay muchas Cajas de Ahorro que han hecho caso omiso de dicho registro y regulación siguen operando como si nada, dispuestas al día de mañana a desaparecer con millones de pesos de los ahorradores.
La fórmula de las cajas de aparecer, captar y luego desaparecer con todo el dinero viene siendo reproducida por muchas otras empresas.
Recientemente, la CNBV lanzó la alerta a todo el público en general sobre una serie de empresas que no cuentan con autorización alguna para captar dinero del público.
A continuación, amigo lector, le voy a presentar la lista al completo de algunas empresas detectadas porque no están todas: en Puebla se localizaron a Burcap S.A de C.V, Desarrollos Inmobiliarios Yusana, S.A. de C.V, (INVERCAPITAL), Comercializadora Servicios y Valor, S.A. de C.V., (INVERBIEN), Administrativos IG, S.A. de C.V. (INVERGLOBAL FINANCIERA), Servicios y Bienes Comerciales Empresarial, S.A. de C.V., (SYBCE), COBIRMEX, S.A. de C.V y COMSBRA, S.A. de C.V.
En el Distrito Federal tenemos a Market Traders Institute, Consultoría Especializada en Mercados, S.A. de C.V., (Master Field Consultants Limited), Tu Casa Express, S.A. de C.V., De Vere & Partners, S. de R.L. de C.V., Hampton Consulting Group, S. de R.L. de C.V, FGI LLC, México, S.A.
También en Oaxaca, Financiera Increfin, S.A. de C.V.
SERPIENTES Y ESCALERAS
Cabe mencionar que ninguna de estas empresas puede captar recursos del público mediante la celebración de operaciones de depósito, préstamo, crédito, mutuo o cualquier otra operación que implique la obligación de devolver el importe de dichos recursos.
Recuerden que anteriormente dimos aviso sobre otras empresas tales como: Grupo Inmobiliario VERHOME S.A. de C.V., con el nombre comercial de INVERGROUP, MXBK Group S.A. de C.V., también conocido como MEXBANK S.A. de C.V. y MEXBANK Financiera, S.A. de C.V., W.M. Advisors, Yakey MX, S.A. de C.V., InverBan S.A. de C.V. (INVERBAN), Sues Consultores y Asociados, S.C. (GRUPO SUES), CAPITAL INSTITUTE, S.C. DE R.L., (CAPITALBANK), Impulsa Zion S.A. de C.V. (INVERZION), FOREX.com, MexForex S.A. de C.V., Construcciones Mauri, S.A. de C.V. (SITMA, Grupo Inmobiliario). Fondos de Inversión Dot Fondos, SAROFIN, S.A. de C.V.
Recientemente descubrí una empresa no regulada, ni autorizada como es “La tía”, opera en Valle de Bravo y está dedicada a dar préstamos y captar dinero.
P.D. Estimado lector le invito a que participe sobre el tema en mi blog: http://claudialunapalencia.blogspot.com.
*Economista y columnista especializada. Con estudios de doctorado por la Universidad de Alcalá, tiene dos libros publicados y participa en distintos foros de radio y televisión con opiniones sobre educación financiera, economía y finanzas personales. Puede contactarla en: claulunpalencia@yahoo.com

miércoles, 3 de marzo de 2010

TRES PENDIENTES EN LA RECUPERACIÓN

POR LA ESPIRAL
*Claudia Luna Palencia


-Tres pendientes en la recuperación
-¿Y los bancos extranjeros qué?
-Auxiliar industria de la construcción


Una recuperación sostenida de la economía mexicana sin la participación de la Banca, nuevos flujos de inversión extranjera directa y un programa de reactivación económica en la industria de la construcción y el turismo es francamente vender la luz en tierra de ciegos.
De acuerdo con el Instituto Nacional de Estadística, Geografía e Informática (INEGI), la economía mexicana cayó –de forma oficial-, 6.5%, no obstante, los tres sectores que conforman el PIB tuvieron un comportamiento desigual.
Merece la pena destacar que, en medio de una de las más profundas crisis económicas, el sector primario de la producción logró crecer 1.8 por ciento, inclusive la balanza comercial de productos agropecuarios aumentó con exportaciones por 7 mil 797.6 millones de dólares el año pasado.
Se trata de un milagro en medio de la crisis, increíble para un campo mexicano, empobrecido, abandonado, empequeñecido, con problemas y atavismos históricos, expulsor de mano de obra y esperanzado porque los subsidios y apoyos lleguen a quien verdaderamente lo necesita y no al bolsillo del secretario de Agricultura.
En cambio, los otros dos sectores de la producción tuvieron resultados bastante negativos: el sector secundario conformado por la industria extractiva, minería, industria generadora de agua, gas y electricidad; la industria de la construcción y la industria manufacturera registró distintos comportamientos la mayoría negativos.
Así, el sector secundario de la producción cayó 7.3% el año pasado en buena medida arrastrado por el colapso de la industria de la construcción con una contracción del 7.5 por ciento.
Cabe mencionar que México también vivió una especie de burbuja inmobiliaria quizá no tan marcada como el caso español, pero hay una crisis del ladrillo que el gobierno del presidente Felipe Calderón debe reconocer lo más pronto posible a fin de instrumentar un programa de reactivación para la construcción.
Hay un freno en seco, además de la pérdida de valor, deterioro de los activos, destrucción de capital y una caída en el empleo.
A partir de datos del INEGI conocemos que a diciembre pasado trabajaban 360 mil 444 personas en la industria de la construcción una cifra solamente equiparable a la de diciembre de 2004 cuando trabajaban 366 mil 267 personas en dicha industria y todavía podríamos irnos más atrás a febrero o marzo de 2003.
El valor de la industria de la construcción dentro de la generación de la riqueza y en la contratación de empleo es valiosísima como lo es su participación medular al concatenar a distintos subsectores y microsectores ligados a la industria hasta llegar a inmobiliarios, bancos, tiendas de acabados, etc.
Si la industria de la construcción paraliza lo hacen las empresas cementeras, ladrilleras, las tiendas de azulejos, los albañiles se van a su casa, los despachos de arquitectos quiebran, es decir, se forma un círculo vicioso.
Nuevamente subrayamos: “dicha industria no tiene muchos indicios de salir del estancamiento sino se le ayuda”. Por todo el país a lo largo y ancho de su geografía cuelgan los letreros de “se vende”, “se alquila” y zonas de tradición para los jubilados estadounidenses tienen cientos de viviendas nuevas construidas totalmente vacías y sin vender.
La corrección de precios en la vivienda nueva ha sido en algunos casos del 50% y de segunda mano de hasta el 70% como sucedió en San Miguel de Allende, Guanajuato.
Por su parte, el sector terciario de la producción, dedicado a dar servicios, distribución, comercialización, etc., éste cayó 6.6 por ciento, el año pasado.
En 2010, la recuperación de la economía mexicana corre el riesgo de no ser homogénea, primeramente la industria manufacturera conformada por 21 subsectores, 13 de ellos siguen en números rojos.
Los primeros en mejorar son aquellos ligados con la exportación y el mercado estadounidense.
Además que dentro del sector terciario de la producción, la lentitud de la demanda interna para recuperarse en sus niveles previos al estallido de la crisis dificulta el flujo de efectivo para muchas empresas departamentales y la movilidad de sus stocks e inventarios
SERPIENTES Y ESCALERAS
México busca desesperadamente recuperar flujos de inversión extranjera directa luego de que las remesas se han posicionado nuevamente como la segunda fuente de divisas para el país, después claro de los ingresos petroleros.
En la carrera por captar recursos foráneos frescos hay competidores con 10 kilómetros de ventaja como Brasil, Rusia, India, China e inclusive hasta Polonia o Costa Rica están mejor colocados.
Por ello el gobierno del presidente Felipe Calderón explora una política de cielos abiertos a fin de atraer inversiones de aerolíneas.
Pero la inversión no puede hacer todo el milagro, es pertinente la participación de los bancos para apuntalar la recuperación económica.
En su momento, el presidente José López Portillo, justificó la nacionalización bancaria porque las instituciones no contribuían con la celeridad necesaria a la expansión de la actividad económica y los dueños de los bancos se prestaban entre sí y para sus empresas.
En un lapso de 28 años, el sistema de pagos del país está entregado a manos extranjeras, en distintos segmentos opera un oligopolio como en el de las tarjetas de crédito con BBVA Bancomer, Banamex y BSCH concentrando el 31.52%, 29.70% y 13.18%, respectivamente. Tenemos que tres bancos concentran el 74.4% de las tarjetas de crédito del país.
Adicionalmente a una banca oligopólica, las instituciones extranjeras guardan mayor interés en sacar sus utilidades de la filial a la matriz que participar en derramar el crédito y el financiamiento tanto a las personas físicas como morales.
Las ineficiencias y el bajo negocio de su naturaleza que es captar y prestar son compensados con creces inflando sus utilidades gracias a los ingresos por comisiones y los ingresos debido al margen de intermediación financiera.
En estos momentos, Inbursa financia más a la actividad empresarial que BSCH y Banorte concede más préstamos hipotecarios que BSCH.
¿Qué tipo de Banca requiere el México de la postcrisis?
P.D. Estimado lector le invito a que participe sobre el tema en mi blog: http://claudialunapalencia.blogspot.com.
*Economista y columnista especializada. Con estudios de doctorado por la Universidad de Alcalá, tiene dos libros publicados y participa en distintos foros de radio y televisión con opiniones sobre educación financiera, economía y finanzas personales. Puede contactarla en: claulunpalencia@yahoo.com

lunes, 1 de marzo de 2010

ERRORES HISTÓRICOS, SIN CULPABLES

POR LA ESPIRAL
*Claudia Luna Palencia


-Errores históricos, sin culpables
-Devaluación y banca extranjerizada
-Desaciertos con costo social



En los últimos años, los mexicanos hemos atestiguado sendos señalamientos entre ex presidentes, unos a otros se acusan de errores históricos y de llevarse a su casa grandes botines, a pesar de ello ni el Legislativo ni el poder Judicial realizan una seria investigación para deslindar responsabilidades y meter -a los que presumen de socialités- directamente a la cárcel.
Desde que la Banca Múltiple comenzó a vivir una serie de cambios estructurales a partir de que, en el último minuto del ocaso del sexenio del presidente José López Portillo fue anunciada la nacionalización bancaria, el rumbo de las instituciones de crédito pasó con el tiempo a entregarse a los extranjeros y las acusaciones han proliferado entre los ex gobernantes.
Los argumentos dirigidos es que las decisiones históricas fueron participadas a pequeñas elites de empresarios mexicanos para que éstos a su vez tomaran precauciones y salieran lo más favorecidos posibles.
Así tenemos la famosa lista que el presidente José López Portillo se llevó a la tumba y nunca quiso revelar a pesar de que en varias ocasiones confirmó a distintos periodistas que “sí hubo una lista de empresarios a los que se previno de la inminente nacionalización.”
Y en este sentido sobran también las acusaciones: el ex presidente Miguel de la Madrid en su libro “Cambio de Rumbo” señala como culpable del desastre económico que heredó, precisamente a su antecesor, López Portillo.
Fue un error histórico que pagó con creces de la Madrid intentando poner orden económico y calmar los ánimos de encono de los empresarios mexicanos recién expropiados ante la mirada acechante de los inversionistas en Wall Street.
A Miguel de la Madrid le tocó enfrentar varios terremotos además del económico, no le fue fácil y las decisiones probablemente fueron complicándose en materia política y económica en la medida en que ni el talento ni la mesura fueron suficientes para enfrentar tamaños desafíos.
Otra también fue la historia del error de diciembre. Con el fin del sexenio de Carlos Salinas de Gortari y su partida para Dublín, otro libro exculpatorio fue escrito: “México: un paso difícil a la modernidad”, el ex presidente más controvertido defiende sus decisiones de política económica y culpa del desastre a la incipiente administración del ex mandatario Ernesto Zedillo Ponce de León, además de que según él, se aviso a empresarios de la devaluación para que se protegieran.
De hecho, le propina otra repasada con otro libro de su autoría “La década perdida” y no precisamente es la catalogada así por la Cepal durante los años ochenta, sino más bien para referirse a los años desperdiciados durante el sexenio de Ernesto Zedillo y de Vicente Fox.
No obstante, para el ex presidente Zedillo y los ex miembros de su gabinete económico existen demasiadas pruebas para echar por tierra los argumentos de Salinas de Gortari, porque Zedillo exalta a capa y espada que ni él ni su gabinete fueron los culpables de la tremenda salida de capitales, ni de la consecuente devaluación del peso.
Ellos refieren a los escasos niveles de reservas para hacer frente a los compromisos de pago de la deuda externa, los vencimientos de los Tesobonos; un déficit de cuenta corriente considerable y un tipo de cambio artificialmente sostenido anclado a un esquema fijo.
En este círculo de odio perfecto en el que todos tienen metida la mano en el bolsillo del otro, el ex mandatario De la Madrid acusa a su colega Salinas de Gortari de llevarse la partida secreta. Finalmente presionado por sus propias culpas De la Madrid fingió demencia.
Más recientemente, Salinas de Gortari vuelve con la caballería contra el ex presidente Zedillo argumentando el grave desacierto, por supuesto, histórico por la extranjerización de la banca.
A COLACIÓN
Ante la pasividad del Legislativo y Judicial para tomar cartas en el asunto sobre todo porque se trata de tres ex presidentes todavía con vida para juzgarlos por sus errores históricos y ser tapadera uno del otro, quizá los mexicanos tendremos que importar al Baltazar Garzón, juez español al que le sienta bien perseguir etarras, genocidas y otros pilluelos.
¿Por qué tanta protección? Con el cambio democrático que arranca más risas que suspiros, muchos mexicanos nos quedamos con las ganas de ver una verdadera transformación de la vieja estructura.
Sin embargo, el PAN ha sido peor, se acomodó dentro de la misma vieja estructura y más que buscar deslindes utiliza todos los monstruos creados por el sistema, no movió el tumor de la corrupción sino que contribuye a su crecimiento, fomenta el nepotismo y repite con más cinismo, las viejas prácticas priístas.
Así tenemos a Carlos Salomón Cámara, como asesor cercano de Marta Sahagún, apenas iniciado “el sexenio del cambio”; la presencia política acrecentada de Elba Esther Gordillo, con Vicente Fox y Marta Sahagún, con alianzas importantes para la victoria de Felipe Calderón.
Por eso como presidente, Calderón ha debido pagar en puestos políticos y privilegios a todos estos momios que le ayudaron a llegar a la Presidencia con los trucos y la alquimia necesaria para hacerlo.
GALIMATÍAS
Mientras se culpan entre sí, el PIB per cápita de los mexicanos sigue reduciéndose gracias a una economía que en su conjunto cayó de forma definitiva 6.5% el año pasado, según los datos más oficiales del l INEGI y no el 6.8% que el FMI reveló a principios de 2010.
Pero lo malo se extiende mucho más, hasta el corazón del sistema financiero propiamente en los bancos extranjeros que explotan a sus clientes, no reinvierten utilidades en el país más bien sacan sus ganancias para nutrir las finanzas de sus propias matrices.
Hay una distorsionada versión de la actividad bancaria: las instituciones de crédito impulsadas por un esquema de dominancia de los grupos extranjeros imponen comisiones, aplican un margen financiero que es una vergüenza con un diferencial abismal entre las tasas activas y pasivas.
El sistema de pagos está en manos extranjeras. La política aplicada es lesiva tanto para los empresarios ávidos de financiamiento como para las personas imposibilitadas por cumplir toda la serie de requisitos y de calificar gracias al Buró de Crédito.
P.D. Estimado lector le invito a que participe sobre el tema en mi blog: http://claudialunapalencia.blogspot.com.
*Economista y columnista especializada. Con estudios de doctorado por la Universidad de Alcalá, tiene dos libros publicados y participa en distintos foros de radio y televisión con opiniones sobre educación financiera, economía y finanzas personales. Puede contactarla en: claulunpalencia@yahoo.com